A pénzügyi biztonság keresése minden dolgozó ember életének fontos része, különösen akkor, amikor a jövőnkről és a nyugdíjas éveinkről gondolkodunk. Az amerikai munkavállalók számára a 401(k) terv évtizedek óta jelenti a legfőbb eszközt a nyugdíjra való felkészülésben, és egyre több magyar szakember is találkozik ezzel a rendszerrel nemzetközi karrierje során.
Ez a speciális nyugdíj-előtakarékossági számla nemcsak egyszerű megtakarítási lehetőség, hanem komplex pénzügyi eszköz, amely adókedvezményekkel, munkáltatói hozzájárulásokkal és befektetési opciókkal segíti a dolgozókat. A rendszer megértése kulcsfontosságú lehet azok számára, akik amerikában dolgoznak, vagy egyszerűen csak érdeklődnek a nemzetközi nyugdíjrendszerek iránt.
A következő sorokban részletesen megismerheted a 401(k) tervek működését, típusait és előnyeit, valamint gyakorlati tanácsokat kapsz a maximális haszon eléréséhez. Betekintést nyerhetsz a különböző befektetési stratégiákba, az adózási szabályokba és azokba a hibákba, amelyeket érdemes elkerülni.
Mi is pontosan egy 401(k) terv?
A 401(k) egy munkáltatói nyugdíjterv, amelyet az 1978-as Internal Revenue Code 401(k) szakasza alapján neveztek el. Ez a rendszer lehetővé teszi a munkavállalók számára, hogy fizetésükből adók levonása előtt félretegyenek pénzt nyugdíjcélokra.
A terv lényege, hogy a dolgozó minden fizetésből automatikusan egy meghatározott összeget vagy százalékot elkülönít egy speciális számlára. Ez az összeg nem számít be az adott évben a személyi jövedelemadó alapjába, így csökkenti az aktuális adóterhet.
A legtöbb munkáltató további ösztönzőként saját hozzájárulást is biztosít, gyakran a munkavállaló befizetésének egy részét vagy egészét kiegészítve. Ez gyakorlatilag ingyenpénzt jelent azok számára, akik részt vesznek a programban.
A 401(k) tervek főbb típusai
Hagyományos 401(k) tervek
A hagyományos változat esetében a befizetések adókedvezményt jelentenek a jelenlegi évben. A pénz adózatlan formában növekszik a számlán, és csak a nyugdíjkorban történő kivételkor kell utána adót fizetni.
Ez különösen előnyös azok számára, akik úgy gondolják, hogy nyugdíjkorukban alacsonyabb adósávba fognak tartozni. A jelenlegi magas jövedelem esetén jelentős adómegtakarítást eredményezhet.
A hagyományos tervek esetében 59½ éves kor előtti kivétel általában 10%-os büntetést von maga után, kivéve bizonyos speciális eseteket, mint például első lakás vásárlása vagy egészségügyi kiadások.
Roth 401(k) opciók
A Roth 401(k) esetében a befizetések már adózott jövedelemből történnek, tehát nem nyújtanak azonnali adókedvezményt. Azonban a pénz növekedése és a későbbi kivételek teljesen adómentesek.
Ez a verzió ideális lehet fiatal munkavállalók számára, akik még alacsonyabb adósávban vannak, de számítanak arra, hogy karrierjük során magasabb jövedelmi kategóriákba kerülnek. A nyugdíjkorban az adómentes kivételek jelentős előnyt jelenthetnek.
A Roth opció rugalmasságot is biztosít, mivel a befizetett tőke (de nem a hozamok) büntetés nélkül kivehető öt év várakozási idő után.
Safe Harbor 401(k) tervek
Ezek a speciális tervek automatikusan teljesítik a szövetségi egyenlőségi teszteket azáltal, hogy a munkáltató garantált minimális hozzájárulást biztosít minden jogosult alkalmazott számára. A munkáltatók így elkerülhetik a bonyolult tesztelési követelményeket.
A Safe Harbor tervek általában magasabb munkáltatói hozzájárulást jelentenek, és az alkalmazottaknak nem kell aggódniuk amiatt, hogy visszakapják a befizetéseiket a diszkrimináció-ellenes tesztek miatt. Ez különösen előnyös a magasabb keresetű alkalmazottak számára.
Hozzájárulási limitek és szabályok
| Év | Alkalmazotti limit | 50+ éves kiegészítő | Összes limit |
|---|---|---|---|
| 2024 | $23,000 | $7,500 | $69,000 |
| 2023 | $22,500 | $7,500 | $66,000 |
| 2022 | $20,500 | $6,500 | $61,000 |
A hozzájárulási limitek évről évre változnak az infláció függvényében. Az 50 éves vagy annál idősebb munkavállalók számára lehetőség van catch-up contributions néven ismert kiegészítő befizetésekre.
A munkáltatói és munkavállalói hozzájárulások együttes összege nem haladhatja meg az éves összes limitet vagy a munkavállaló éves fizetésének 100%-át, amelyik alacsonyabb. Ez biztosítja, hogy a rendszert ne lehessen visszaélésszerűen használni.
Fontos megjegyezni, hogy ezek a limitek csak a 401(k) tervekre vonatkoznak, és nem befolyásolják más nyugdíjszámlák, például IRA-k hozzájárulási lehetőségeit.
Munkáltatói hozzájárulás és matching
A munkáltatói matching az egyik legvonzóbb eleme a 401(k) terveknek. A legtöbb vállalat valamilyen formában hozzájárul az alkalmazottak nyugdíjmegtakarításához, ezzel ösztönözve őket a részvételre.
A tipikus matching formula lehet például: "50% a dolgozó hozzájárulásának első 6%-áig". Ez azt jelenti, hogy ha a munkavállaló fizetésének 6%-át befizeti, a munkáltató további 3%-ot ad hozzá. Ez gyakorlatilag 50%-os azonnali hozamot jelent a befizetett összegre.
Néhány nagyvonalú munkáltató dollárról dollárra matching-et kínál bizonyos százalékig, míg mások lépcsős rendszert alkalmaznak. A kulcs az, hogy mindig legalább annyit fizess be, amennyi után a munkáltató teljes matching-et ad.
"A munkáltatói matching kihagyása olyan, mintha visszautasítanád a fizetésemelést. Ez az egyik legegyszerűbb módja annak, hogy növeld a jövedelmedet anélkül, hogy többet kellene dolgoznod."
Befektetési lehetőségek és portfóliókezelés
Alap befektetési opciók
A legtöbb 401(k) terv széles választékot kínál befektetési alapokból, beleértve részvényalapokat, kötvényalapokat és kiegyensúlyozott alapokat. Ezek általában alacsony költségű indexalapok és aktívan menedzselt alapok keverékei.
A dolgozóknak lehetőségük van saját kockázattűrésük és befektetési céljaiknak megfelelően összeállítani portfóliójukat. A fiatalabb munkavállalók általában agresszívebb, részvénysúlyos portfóliót választanak, míg a nyugdíjhoz közeledők konzervatívabb megközelítést alkalmaznak.
Fontos figyelembe venni a befektetési alapok költségeit, mivel ezek hosszú távon jelentősen befolyásolhatják a hozamokat. Az expense ratio 0,5% alatti értéke általában elfogadhatónak tekinthető.
Target-date alapok
Ezek az automatikusan újraelosztó alapok egyre népszerűbbek a 401(k) tervekben. A cél dátum általában a várható nyugdíjba vonulás éve, és az alap automatikusan konzervatívabbá válik, ahogy közeledik ez az időpont.
A target-date alapok ideálisak azok számára, akik nem szeretnének aktívan foglalkozni a portfólió kezelésével. Ezek az alapok professzionális kezelést biztosítanak és automatikusan alkalmazkodnak az életkor változásaihoz.
Azonban fontos megjegyezni, hogy ezek az alapok általában magasabb költségekkel járnak, mint az egyszerű indexalapok, és nem minden esetben illeszkednek az egyéni kockázattűréshez.
Önirányított befektetési opciók
Egyes 401(k) tervek lehetőséget biztosítanak önirányított befektetési számlákra, ahol a résztvevők szélesebb körű befektetési lehetőségek közül választhatnak, beleértve az egyedi részvényeket és ETF-eket.
Ez a lehetőség tapasztalt befektetők számára vonzó lehet, akik nagyobb kontrollt szeretnének gyakorolni portfóliójuk felett. Azonban ezzel együtt jár a nagyobb felelősség és a potenciálisan magasabb kockázat is.
Az önirányított opciók általában magasabb díjakkal járnak, ezért csak akkor érdemes választani őket, ha valóban aktívan és tudatosan szeretnél befektetni.
Adózási szempontok és stratégiák
Jelenlegi adókedvezmények
A hagyományos 401(k) befizetések csökkentik az aktuális évben fizetendő szövetségi és állami jövedelemadót. Ez különösen előnyös magas jövedelműek számára, akik magasabb marginális adósávban vannak.
Egy $100,000 éves jövedelemmel rendelkező személy esetében a $20,000 401(k) befizetés akár $5,000-6,000 adómegtakarítást is jelenthet, az adósáv függvényében. Ez gyakorlatilag csökkenti a befizetés valós költségét.
Az adóhalasztás lehetősége azt jelenti, hogy a pénz évtizedekig növekedhet adózatlan formában, ami jelentős összetett kamat hatást eredményezhet.
Nyugdíjkori adózás
A hagyományos 401(k) számlákról történő kivételek teljes mértékben adóköteles jövedelemnek minősülnek nyugdíjkorban. Ez magában foglalja mind a befizetett tőkét, mind a felhalmozott hozamokat.
A nyugdíjas évekbeli adótervezés kulcsfontosságú lehet a teljes adóteher minimalizálása érdekében. Sokak számára előnyös lehet a hagyományos és Roth számlák kombinálása a rugalmasság érdekében.
Az Required Minimum Distributions (RMD) 73 éves kortól kötelezővé teszik a minimális éves kivételeket, ami befolyásolhatja az adótervezési stratégiákat.
| Életkor | RMD osztó | Kivétel százaléka |
|---|---|---|
| 73 | 27.4 | 3.65% |
| 75 | 24.6 | 4.07% |
| 80 | 20.2 | 4.95% |
| 85 | 16.0 | 6.25% |
"Az adótervezés nem arról szól, hogy mennyit fizetsz most, hanem arról, hogy mennyit fizetsz összesen az életed során. A 401(k) lehetőséget ad arra, hogy optimalizáld ezt az összeget."
Kivételek és kölcsönök
Korai kivétel lehetőségek
Bár a 401(k) tervek alapvetően nyugdíjcélú megtakarítások, bizonyos körülmények között lehetőség van korai kivételre is. Az 59½ éves kor előtti kivételek általában 10%-os büntetéssel járnak, de vannak kivételek.
A hardship withdrawal lehetővé teszi a kivételt sürgős pénzügyi szükséglet esetén, mint például egészségügyi kiadások, lakhatási költségek vagy természeti katasztrófák miatti károk. Ezek a kivételek azonban szigorú feltételekhez kötöttek.
A munkahely elhagyása esetén lehetőség van a teljes összeg kivételére, de ez jelentős adókövetkezményekkel járhat, ezért általában a rollover a javasolt megoldás.
401(k) kölcsönök
Sok 401(k) terv lehetőséget biztosít kölcsön felvételére a saját számla egyenlege terhére. Ez vonzó lehet, mert "saját magadnak fizeted vissza a kamatot", és nincs hitelminősítési ellenőrzés.
A kölcsön összege általában maximum $50,000 vagy a számlaegyenleg 50%-a lehet, amelyik alacsonyabb. A visszafizetés általában 5 éven belül kell, hogy megtörténjen, kivéve lakásvásárlás esetén.
Azonban a kölcsön felvétele megszakítja a pénz növekedését, és ha nem tudod visszafizetni (például munkahely elvesztése esetén), az egész összeg adóköteles kivételnek minősül, büntetéssel együtt.
"A 401(k) kölcsön úgy tűnhet, mint egy egyszerű megoldás, de valójában a jövőbeli önmagadtól veszel kölcsön. Gondold át alaposan, hogy megéri-e."
Gyakori hibák és hogyan kerüld el őket
Nem használod ki a teljes matching-et
Az egyik legköltségesebb hiba, amit egy munkavállaló elkövethet, hogy nem fizet be legalább annyit, amennyi után a munkáltató teljes matching-et biztosít. Ez gyakorlatilag eldobott pénz.
Ha pénzügyi nehézségekkel küzdesz, próbálj legalább a matching szintig befizetni, még ha más megtakarításokat kell is feladnod érte. Ez azonnali 50-100%-os hozamot jelent, amit sehol máshol nem találsz.
Automatikus emelési programok segíthetnek abban, hogy fokozatosan növeld a hozzájárulásodat anélkül, hogy jelentős pénzügyi terhet éreznél.
Túl konzervatív befektetési stratégia
Sokan, különösen a fiatalabb munkavállalók, túlságosan konzervatív befektetési megközelítést választanak félelemből. A hosszú távú nyugdíjmegtakarításnál az infláció nagyobb ellenség lehet, mint a rövid távú volatilitás.
A részvények hosszú távon történelmileg felülmúlják a kötvényeket és a készpénzszerű befektetéseket. Ha még 20-30 év van a nyugdíjig, érdemes agresszívabb portfóliót választani.
Az idővel való diverzifikáció azt jelenti, hogy a rövid távú ingadozások kisimulnak, és a hosszú távú trend a javadra dolgozik.
Túl gyakori portfólió változtatások
A piacok napi ingadozásai miatt sok befektető hajlamos túl gyakran változtatni a portfólióján. Ez általában káros a hosszú távú teljesítményre, mivel a rossz időzítés valószínűbb, mint a jó.
A "set it and forget it" megközelítés gyakran jobb eredményeket hoz, mint az aktív kereskedés. Ha target-date alapot választasz, ez automatikusan megoldja a problémát.
Évente egyszer érdemes áttekinteni a portfóliót és szükség esetén újraelosztani, de a napi piaci mozgásokra reagálni általában kontraproduktív.
Rollover lehetőségek és munkahely váltás
Direct rollover folyamat
Amikor új munkahelyre váltasz, egyik legfontosabb döntésed a régi 401(k) számla sorsa lesz. A direct rollover a legbiztonságosabb módja annak, hogy elkerüld az adókövetkezményeket és büntetéseket.
A direct rollover során a pénz közvetlenül átkerül a régi számlából az újba vagy egy IRA-ba, anélkül, hogy te fizikailag hozzáférnél. Ez biztosítja, hogy ne számítson kivételnek.
Ha a pénzt kézhez kapod (indirect rollover), 60 napod van arra, hogy egy másik jogosult számlába helyezd, különben teljes összeg után adót és büntetést kell fizetned.
IRA rollover előnyei
Sok esetben érdemes lehet a 401(k) egyenleget egy Individual Retirement Account (IRA) számlába áttenni. Az IRA-k általában szélesebb befektetési lehetőségeket és alacsonyabb költségeket kínálnak.
Az IRA rollover különösen előnyös lehet, ha a régi munkáltatód 401(k) terve magas költségekkel vagy korlátozott befektetési opciókkal rendelkezik. A nagyobb rugalmasság hosszú távon jelentős különbséget tehet.
Azonban figyelembe kell venni, hogy az IRA-k nem teszik lehetővé a kölcsönfelvételt, és bizonyos védelmek (például csőd esetén) eltérőek lehetnek.
"A rollover döntés nem sürgős, de fontos. Szánj rá időt, hogy megértsd az opciókat, mert ez a döntés évtizedekig befolyásolhatja a pénzügyi jövődet."
Nyugdíjtervezési stratégiák 401(k) segítségével
Életkor-alapú megközelítések
A nyugdíjtervezés különböző életszakaszokban eltérő stratégiákat igényel. A húszas-harmincas éveiben járók számára a növekedés a fő cél, ami agresszív részvénysúlyos portfóliót jelent.
A negyvenes-ötvenes évek a felhalmozás csúcsidőszaka, amikor érdemes maximalizálni a hozzájárulásokat és fokozatosan konzervatívabbá tenni a portfóliót. Ez az időszak kritikus a nyugdíjcélok elérése szempontjából.
A nyugdíjhoz közeledve a tőkemegóvás válik fontossá, ami nagyobb arányú kötvény- és készpénzpozíciókat jelent. A cél az, hogy csökkentsd a volatilitást, miközben megtartod a növekedési potenciált.
Több számla koordinálása
A 401(k) csak egy része lehet a teljes nyugdíjstratégiának. Az IRA-k, Roth IRA-k, és más befektetési számlák kombinálása nagyobb rugalmasságot és adóoptimalizálási lehetőségeket biztosít.
A három vödör stratégia különböző adózású számlák használatát jelenti: adóhalasztott (401k), adómentes (Roth), és adóköteles befektetési számlák. Ez lehetővé teszi a rugalmas kivételeket nyugdíjkorban.
Az egészségügyi megtakarítási számlák (HSA) szintén fontos szerepet játszhatnak, mivel ezek háromszoros adóelőnyt nyújtanak: levonható befizetés, adómentes növekedés, és adómentes kivétel egészségügyi célokra.
Catch-up stratégiák
Az 50 éves vagy annál idősebb munkavállalók számára a catch-up contributions lehetősége kulcsfontosságú lehet a nyugdíjcélok elérésében. Ez évi további $7,500 befizetést tesz lehetővé 2024-ben.
Ha korábban nem tudtál maximális összegeket befizetni, ez az időszak az utolsó lehetőség a felzárkózásra. A magasabb keresettel és alacsonyabb életszínvonal-költségekkel (például gyerekek kirepülése után) ez gyakran megvalósítható.
A késői karrier során érdemes lehet minden elérhető nyugdíjszámla típust maximálisan kihasználni, beleértve a 401(k), IRA, és HSA hozzájárulásokat is.
"A nyugdíjtervezés nem sprint, hanem maraton. A korai kezdés és a következetesség fontosabb, mint a tökéletes befektetési döntések."
Költségek és díjak megértése
Adminisztrációs díjak
Minden 401(k) tervnek vannak adminisztrációs költségei, amelyek befolyásolják a hosszú távú hozamokat. Ezek a díjak lehetnek fix összegűek (például évi $50) vagy a számlaegyenleg százalékában meghatározottak.
A tipikus adminisztrációs díjak 0,5-1,5% között mozognak évente. Ez első pillantásra kevésnek tűnhet, de 30 év alatt jelentős összeget jelenthet. Egy 1%-os éves díj körülbelül 20%-kal csökkentheti a végső nyugdíjegyenleget.
Érdemes megkérdezni a HR osztálytól vagy a terv adminisztrátorától a pontos díjstruktúrát, és összehasonlítani más lehetőségekkel, például IRA-kkal.
Befektetési alapok költségei
Az egyes befektetési alapoknak saját költségeik vannak, amelyeket expense ratio formájában fejeznek ki. Az aktívan menedzselt alapok általában 0,5-2% közötti költségekkel rendelkeznek, míg az indexalapok gyakran 0,1% alatt vannak.
A passzív indexalapok általában jobb hosszú távú teljesítményt nyújtanak az alacsonyabb költségek miatt, még akkor is, ha a bruttó hozamok hasonlóak. A költségek különbsége évtizedek alatt hatalmas összeggé akkumulálódhat.
Amikor választasz befektetési alapok között, mindig vedd figyelembe a költségeket a várható hozamok mellett. Egy 0,1%-os költségű S&P 500 indexalap gyakran felülmúlja a 1,5%-os költségű aktív alapot.
Tranzakciós költségek
Egyes 401(k) tervek tranzakciós díjakat számítanak fel a befektetések megváltoztatásakor. Ezek a díjak különösen hátrányosak lehetnek azok számára, akik gyakran változtatják portfóliójukat.
A túl gyakori kereskedés díjai arra szolgálnak, hogy megakadályozzák a rövid távú spekulációt a nyugdíjszámlákban. Azonban ezek a díjak legitim portfólió-újraelosztást is drágíthatják.
Érdemes megérteni a terved díjstruktúráját, és tervezni a portfólió változtatásokat, hogy minimalizáld ezeket a költségeket.
Jogi védelem és hitelezői jogok
ERISA védelem
A 401(k) tervek az Employee Retirement Income Security Act (ERISA) védelme alatt állnak, amely erős védelmet nyújt a hitelezőkkel szemben. Ez azt jelenti, hogy csőd esetén sem férhetnek hozzá a hitelezők a 401(k) eszközökhöz.
Ez a védelem szélesebb körű, mint amit az IRA-k nyújtanak, amelyek állami törvények szerint változó védelmet biztosítanak. A 401(k) védelem szövetségi szintű és minden államban érvényes.
A védelem azonban nem terjed ki minden helyzetre, például adóhátralékokra vagy bizonyos bírósági ítéletekre (például gyerektartás). De a legtöbb pénzügyi nehézség esetén biztonságot nyújt.
Beneficiary jogok
A 401(k) számlák automatikusan a túlélő házastársra szállnak, kivéve, ha a házastárs írásban lemond erről a jogról. Ez fontos védelmet nyújt a családok számára.
A kedvezményezett kijelölés rendszeres frissítése kulcsfontosságú, különösen élethelyzet-változások (házasság, válás, gyermekszületés) esetén. Elavult kedvezményezett kijelölés jogi problémákhoz vezethet.
A nem-házastárs kedvezményezettek számára különböző kivételi szabályok vonatkoznak, amelyek befolyásolhatják az adótervezést és a pénz kezelését.
"A 401(k) nem csak befektetési számla, hanem jogi védőernyő is. Ez a védelem önmagában is értékessé teszi a részvételt a programban."
Nemzetközi munkavállalók és 401(k)
Jogosultsági követelmények
A 401(k) tervekben való részvétel általában minden jogszerűen dolgozó alkalmazott számára elérhető, beleértve a munkavízummal rendelkező külföldieket is. Azonban egyes tervek várakozási időt írhatnak elő.
A tipikus várakozási idő 3-6 hónap, de egyes munkáltatók azonnal jogosulttá teszik az új alkalmazottakat. A munkáltatói matching gyakran hosszabb várakozási idővel jár, esetleg egy teljes évvel.
Fontos megérteni a konkrét terv szabályait, mivel ezek jelentősen befolyásolhatják a részvétel értékét, különösen rövid távú munkavállalás esetén.
Adóegyezmények hatásai
Az Egyesült Államok és más országok közötti adóegyezmények befolyásolhatják a 401(k) tervek adózását. Egyes egyezmények elismerik a 401(k) adóhalasztott státuszát, mások nem.
Magyar állampolgárok számára fontos lehet megérteni, hogy a magyar adójog hogyan kezeli a 401(k) jövedelmeket és kivételeket. Professzionális adótanácsadás javasolt ebben a helyzetben.
A kettős adóztatás elkerülése érdekében érdemes lehet koordinálni az amerikai és hazai nyugdíjmegtakarításokat.
Hazatérés tervezése
Ha tervezed, hogy visszatérsz Magyarországra, fontos megtervezni a 401(k) számla jövőjét. A rollover IRA-ba gyakran rugalmasabb lehet hosszú távon.
Az amerikai nyugdíjszámla megtartása nyugdíjkorban is lehetséges, de figyelembe kell venni az adózási következményeket mindkét országban. A Required Minimum Distributions szabályai akkor is érvényesek, ha külföldön élsz.
Egyes esetekben érdemes lehet fokozatosan kivonni a pénzt amerikai adórezidencia alatt, ha kedvezőbb adózást eredményez.
Mi az a 401(k) terv és ki jogosult rá?
A 401(k) egy munkáltatói nyugdíjterv, amely lehetővé teszi a munkavállalók számára, hogy adókedvezménnyel félretegyenek pénzt nyugdíjcélokra. Minden jogszerűen dolgozó alkalmazott jogosult lehet rá, beleértve a munkavízummal rendelkező külföldieket is, bár egyes tervek várakozási időt írhatnak elő.
Mennyi pénzt fizethetek be évente a 401(k) számlámra?
2024-ben az alkalmazotti hozzájárulási limit $23,000, az 50 éves vagy annál idősebb munkavállalók számára további $7,500 catch-up contribution lehetséges. A teljes hozzájárulási limit (munkáltatói matching-gel együtt) $69,000, vagy $76,500 catch-up contributions-szal.
Mi a különbség a hagyományos és a Roth 401(k) között?
A hagyományos 401(k) esetében a befizetések adókedvezményt nyújtanak most, de a kivételek adókötelesek nyugdíjkorban. A Roth 401(k) befizetések már adózott jövedelemből történnek, de a kivételek teljesen adómentesek nyugdíjkorban.
Mikor vehetem ki a pénzt a 401(k) számláról büntetés nélkül?
Általában 59½ éves kor után lehet büntetés nélkül kivenni a pénzt. Ezen életkor előtt 10%-os korai kivételi büntetés jár, kivéve bizonyos speciális eseteket, mint például súlyos pénzügyi nehézség vagy egészségügyi kiadások.
Mit történik a 401(k) számlámmal, ha munkahelyet váltok?
Több lehetőséged van: hagyhatod a régi munkáltatónál (ha az egyenleg elég nagy), átviheted (rollover) az új munkáltató 401(k) tervébe, átviheted egy IRA-ba, vagy kiveheted készpénzben (adókövetkezményekkel). A rollover általában a legjobb opció.
Felveheték kölcsönt a 401(k) számláról?
Igen, sok 401(k) terv lehetővé teszi a kölcsönfelvételt, általában maximum $50,000 vagy a számlaegyenleg 50%-áig. A kölcsönt általában 5 éven belül vissza kell fizetni, és ha nem tudod visszafizetni, az egész összeg adóköteles kivételnek minősül.
